2022年央行发布基准利率:1年利率为1.5%;2年利率为2.1%;3年利率为2.75%。
将辛苦搬砖得来的血汗钱存进银行,是绝大多数普通人的选择。一方面,存进银行可以得到利息,另一方面,不用担心如何安全保存巨额现金。
那就有人问了,银行免费帮助储户存钱,还给利息,到底靠什么盈利呢?
其实,我们都遭了“骗”。
银行骗局
金融界流传着这样一个故事。
有一位金融家A先生,刚继承了父亲的遗产,没地方花,又不喜欢吃喝嫖赌,就在美国开了一家银行。
另外,还有一位包工头B先生。刚承包了一个村村通工程,转手一卖,就赚了100万元。
这100万可不是个小数目,揣兜里也不保险。偶然得知刚开的银行,利率通常会高的离谱,B先生就把这笔现金,存进了A先生的银行。
于是,这家银行拥有了第一桶资金,100万元。
这时,有一位在知名面包店当大师傅的C小姐,由于受够了老板的颐指气使,一气之下辞职回家了。
C小姐回到老家,发现这个城市居然还没有一个真正的面包店。于是决定自己开一家面包店。
开店需要租门面、买设备,要花不少钱,C小姐多年的积蓄虽足够,但要是全用在面包店上了,自己小孩的学费就没着落了。
C小姐前还是来了银行,向负责人详细介绍了自己的面包店发财大计。具体计划书写的怎么样不得而知,总之C小姐能说会道,银行最终贷款了100万给她。
C小姐拿到钱过后,就着手准备改造门面了。她自己对烤面包倒是游刃有余,但装修可是一窍不通。
在村长朋友的介绍下,C小姐认识了包工头B先生,两人彻夜长谈,最终达成协议。B先生承包了整个面包店的装修,费用恰好100万元。
装修很快结束,B先生收到全部尾款。同样地,B先生还是把这100万存到了A银行。
现在B先生账户里,一共有多少钱了?内错,100万元。
但是银行账上实际有多少钱呢?也没错,100万元。
好巧不巧,B先生给C小姐装修完面包店过后,没过几天就失了火。没办法,现在C小姐又得重头再来。
再一次来到银行,再一次好说歹说,银行这边之前的100万都借出去了,要是这一次不借给她,就坏账了呀,莫说利息,本金都怕是要不回来了。
于是,银行将账户头仅存的100万,再一次借给了C小姐。C小姐回家就找到B先生,上一次装修我很满意,这一次按照之前,原模原样地装修一遍吧。
装修费当然还是100万。工期结束后,B先生又拿到了100万,他又存进了银行。现在B先生的户头里有300万元了,而银行实际的钱还是100万。
是不是觉得这样操作有些不可思议,这真的不违法吗?
还真不违法。美国银行法规定,这样的操作还可以重复7次。举个例子,假如银行实际拥有100万元,却可以贷款1000万元。
也就是说,储户向银行存了1块钱,银行就既可以不自掏腰包,又能够放贷10块钱,然后收取贷款人10块的利息。
假定储户的1块钱定期为2年,银行贷款的10块期限为1年,到期之后银行就可以毫不费力地得到10倍的利息。
对于储户,就只需要支付1倍的利息即可。当然,通常银行的贷款利率都是要远高于存款利率的。
为何能骗?
银行要是这么赚钱,啥都不用做,转手就能赚到9倍的差价。那要是哪天中了500万,我也去我们村里开个小银行,总可以吧?
不行。为何呢?银行之所以能够“骗”到人,原因在于两个字,信任。
首先是储户对银行的信任。由于银行的特殊性,往往能够开办银行的人都是非常值得大众信赖的。
比如在中国,银行通常是由国家控股的,再不济也是地方政府管控,私人是没有机会的。
国家你都信不住,还能信任谁?要说世上男人再厉害,也不敢保证孩子一定是自己的。但是中国银行里存的钱那就一定是你的,任何人都抢不走。
或者在美国,政府倒是不太让人放心,反而资本更让人信任。比如世界闻名的“花旗银行”,花旗集团旗下的一家零售银行,算得上一个实打实的私人银行了。
花旗银行的历史可以追溯到1812年,是一家服务于纽约商人的金融机构。业内戏言,美国政府也许会垮台,但花旗银行不会。
不论是政府还是私人资本,人民绝对信任你,你才能够创办银行。也不是说你就不能建银行,关键是建好了过后,要有人来存钱才行。
其次是银行对借款人的信任。银行对借款人的信任,倒也不比储户对银行的信任,更像是一种投资。
银行借款给贷款人,就要承担一定的风险。有可能贷款人的计划由于各种不可控的原因,最终破产了。企业没赚到钱,银行自然也收不到钱。哪怕是动用政府的力量,没钱还能怎么着?
但是相对地,回报是惊人的。倘若10个借款里面,有一个贷款人,最终赚到了钱。届时连本带利还给了银行,那银行就不会亏本。倘若再多一个贷款人赚到了钱,银行就稳赚不赔了。
因此,银行要想开得长久。存款可以不计较,贷款就必须得衡量贷款人的能力以及他的商业计划的可行性。
结语
银行的“合法操作”,又何尝不算是一种“庞氏骗局”?
退一万步来说,就算当初的10个贷款人,最终10个全都亏了。贷款人自然也无法偿还贷款,银行也就无法补偿储户。
那怎么办?总不能银行自己掏钱赔吧。
要知道,银行是可以倒闭的!甩手不干总归可以了吧。
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