2022年央行发布基准利率：1年利率为1.5%；2年利率为2.1%；3年利率为2.75%。

将辛苦搬砖得来的血汗钱存进银行，是绝大多数普通人的选择。一方面，存进银行可以得到利息，另一方面，不用担心如何安全保存巨额现金。

那就有人问了，银行免费帮助储户存钱，还给利息，到底靠什么盈利呢？

其实，我们都遭了“骗”。

银行骗局

金融界流传着这样一个故事。

有一位金融家A先生，刚继承了父亲的遗产，没地方花，又不喜欢吃喝嫖赌，就在美国开了一家银行。

另外，还有一位包工头B先生。刚承包了一个村村通工程，转手一卖，就赚了100万元。

这100万可不是个小数目，揣兜里也不保险。偶然得知刚开的银行，利率通常会高的离谱，B先生就把这笔现金，存进了A先生的银行。

于是，这家银行拥有了第一桶资金，100万元。

这时，有一位在知名面包店当大师傅的C小姐，由于受够了老板的颐指气使，一气之下辞职回家了。

C小姐回到老家，发现这个城市居然还没有一个真正的面包店。于是决定自己开一家面包店。

开店需要租门面、买设备，要花不少钱，C小姐多年的积蓄虽足够，但要是全用在面包店上了，自己小孩的学费就没着落了。

C小姐前还是来了银行，向负责人详细介绍了自己的面包店发财大计。具体计划书写的怎么样不得而知，总之C小姐能说会道，银行最终贷款了100万给她。

C小姐拿到钱过后，就着手准备改造门面了。她自己对烤面包倒是游刃有余，但装修可是一窍不通。

在村长朋友的介绍下，C小姐认识了包工头B先生，两人彻夜长谈，最终达成协议。B先生承包了整个面包店的装修，费用恰好100万元。

装修很快结束，B先生收到全部尾款。同样地，B先生还是把这100万存到了A银行。

现在B先生账户里，一共有多少钱了？内错，100万元。

但是银行账上实际有多少钱呢？也没错，100万元。

好巧不巧，B先生给C小姐装修完面包店过后，没过几天就失了火。没办法，现在C小姐又得重头再来。

再一次来到银行，再一次好说歹说，银行这边之前的100万都借出去了，要是这一次不借给她，就坏账了呀，莫说利息，本金都怕是要不回来了。

于是，银行将账户头仅存的100万，再一次借给了C小姐。C小姐回家就找到B先生，上一次装修我很满意，这一次按照之前，原模原样地装修一遍吧。

装修费当然还是100万。工期结束后，B先生又拿到了100万，他又存进了银行。现在B先生的户头里有300万元了，而银行实际的钱还是100万。

是不是觉得这样操作有些不可思议，这真的不违法吗？

还真不违法。美国银行法规定，这样的操作还可以重复7次。举个例子，假如银行实际拥有100万元，却可以贷款1000万元。

也就是说，储户向银行存了1块钱，银行就既可以不自掏腰包，又能够放贷10块钱，然后收取贷款人10块的利息。

假定储户的1块钱定期为2年，银行贷款的10块期限为1年，到期之后银行就可以毫不费力地得到10倍的利息。

对于储户，就只需要支付1倍的利息即可。当然，通常银行的贷款利率都是要远高于存款利率的。

为何能骗？

银行要是这么赚钱，啥都不用做，转手就能赚到9倍的差价。那要是哪天中了500万，我也去我们村里开个小银行，总可以吧？

不行。为何呢？银行之所以能够“骗”到人，原因在于两个字，信任。

首先是储户对银行的信任。由于银行的特殊性，往往能够开办银行的人都是非常值得大众信赖的。

比如在中国，银行通常是由国家控股的，再不济也是地方政府管控，私人是没有机会的。

国家你都信不住，还能信任谁？要说世上男人再厉害，也不敢保证孩子一定是自己的。但是中国银行里存的钱那就一定是你的，任何人都抢不走。

或者在美国，政府倒是不太让人放心，反而资本更让人信任。比如世界闻名的“花旗银行”，花旗集团旗下的一家零售银行，算得上一个实打实的私人银行了。

花旗银行的历史可以追溯到1812年，是一家服务于纽约商人的金融机构。业内戏言，美国政府也许会垮台，但花旗银行不会。

不论是政府还是私人资本，人民绝对信任你，你才能够创办银行。也不是说你就不能建银行，关键是建好了过后，要有人来存钱才行。

其次是银行对借款人的信任。银行对借款人的信任，倒也不比储户对银行的信任，更像是一种投资。

银行借款给贷款人，就要承担一定的风险。有可能贷款人的计划由于各种不可控的原因，最终破产了。企业没赚到钱，银行自然也收不到钱。哪怕是动用政府的力量，没钱还能怎么着？

但是相对地，回报是惊人的。倘若10个借款里面，有一个贷款人，最终赚到了钱。届时连本带利还给了银行，那银行就不会亏本。倘若再多一个贷款人赚到了钱，银行就稳赚不赔了。

因此，银行要想开得长久。存款可以不计较，贷款就必须得衡量贷款人的能力以及他的商业计划的可行性。

结语

银行的“合法操作”，又何尝不算是一种“庞氏骗局”？

退一万步来说，就算当初的10个贷款人，最终10个全都亏了。贷款人自然也无法偿还贷款，银行也就无法补偿储户。

那怎么办？总不能银行自己掏钱赔吧。

要知道，银行是可以倒闭的！甩手不干总归可以了吧。